Как выбрать банк для бизнеса

18 января 2018 Автор 

Потери компаний и частных лиц в банках, у которых отозвали лицензию, за последние 3 года исчисляются сотнями миллиардов рублей. Бизнесу нужно научиться выбирать правильный банк. Алгоритм выбора банка для бизнеса – в соблюдении процедуры управления рисками. Рассмотрим все этапы при выборе банка.

 

Этап

Комментарии

1

Первичный отбор.

§  Банк может потерять лицензию даже при хорошем финансовом положении и устойчивой позиции на рынке всего за месяц. Основные факторы риска:

ü  участие в теневых операциях;

ü  выдача невозвратных кредитов;

ü  снижение собственного капитала в результате начисления резервов.

§  С подозрением отнеситесь к банкам, у которых доля ссуд в активах составляет менее 50%, а более 30% вложений приходится на ценные бумаги.

§  Для оценки читайте заключения рейтинговых агентств.

ü  Положительные аспекты деятельности банка: высокий уровень поддержки собственников; маленький размер просроченной задолженности; увеличение резервирования и операционной прибыльности.

ü  В числе негативных факторов: снижение доли ликвидных активов; высокий уровень концентрации кредитного портфеля; высокая зависимость от средств физических лиц.

§  Выбирайте для депозита бизнеса банк, в котором у Вас открыта кредитная линия. Тогда в случае банкротства при симметричности обязательств, произойдет их взаимозачет.

§  Запросите у банка обеспечение под депозит. При размещении депозита или остатков на счетах компания становится кредитором банка и вправе потребовать обеспечение.

2

«Фейс-контроль».

§  В банковской практике есть железобетонный принцип – «знай своего клиента». Применяйте симметричный подход – «знай своего банкира в лицо». Своеобразный «фейс-контроль» покажет, какой банк выбрать для бизнеса.

-          Крупные частные банки. Предпочтительнее работать с ними, но обратите внимание на собственников. За одними может тянуться шлейф махинаций по работе в других отраслях экономики. Другие могут обслуживать интересы непрозрачных финансово-промышленных групп. Часть собственников любят зарубежные инвестиции или даже постоянно проживают за границей.

-          Если банк выступает в роли санатора (занимается оздоровлением другого банка), скорее всего, он таким образом решает собственные проблемы.

-          «Дочки» иностранных банков. Качество менеджмента выше, а уровень просрочки по кредитам ниже. Но больше бюрократических согласований. Проверьте, не был ли материнский банк замешан в скандалах за последние 10 лет. Не доверяйте слепо иностранным банкам – они могут быть замешаны в манипуляциях, а также в обслуживании теневых или преступных денег.

-          Банки с госучастием. «Тихая гавань», но не забывайте о качестве менеджмента. У госбанкиров оно хромает в силу «блатного фактора», а также вследствие привилегированного положения – возможности привлекать средства под более низкий процент. Крупная компания будет для госбанка желанным клиентом. А вот малый и средний бизнес ждут неприятные сюрпризы и бюрократическая волокита. В то же время специализация ряда банков с госучастием может стать хорошим подспорьем.

3

Глобальный анализ.

§  Банки обязаны раскрывать на своих сайтах информацию об акционерах, схеме владения, менеджменте и опыте работы.

Размытость владения, наличие офшорных компаний, нерезидентов говорит о том, что у банка есть теневые собственники либо бенефициары желают избежать финансовой ответственности. С такой организацией дела лучше не вести.

4

Внедрение риск-менеджмента.

§  При выборе банка для бизнеса искорените слепое доверие к банкирам и поверхностное отношение к рискам. Некоторые директора предпочитают не касаться подобных вопросов – зачем, если в компании есть финансовый директор или даже специалист по экономической безопасности. Однако первый не сможет защитить компанию, а второй не разбирается в финансовой аналитике.

§  Создайте совещательный орган по внедрению риск-менеджмента при выборе банка для бизнеса. С точки зрения процедуры необходимо:

ü  создать реестр банков по названию, БИК и номеру лицензии;

ü  назначить ответственное лицо за оценку надежности банков (финансовый директор либо главный бухгалтер);

ü  создать «комитет по рискам» с коллегиальным голосованием (по аналогии с кредитным комитетом банка);

ü  присвоить банкам флажки: зеленый – «можно работать», желтый – «требуется внимание», красный – «запрет операций»;

ü  раз в месяц или квартал проводить анализ по банкам и обновлять информацию;

ü  в учетную систему бухгалтерии встроить стоп-лист: формируя платежку, бухгалтер увидит флажок, означающий, что операции с этим банком запрещены.

Торгово-промышленная палата Российской Федерации

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить

Top